小陳還是個職場新鮮人的時候,剛出社會就背負學貸,在他努力工作一段時間成為職場老鳥後,也娶到美嬌娘,但又因為買車、買房而背負龐大貸款壓力。後來在萬物皆漲、薪水卻一直不漲的情況下,小陳因為生活支出愈來愈高,老婆也懷孕,為了要應付更多的生活費開銷,進而背負一堆卡債。

 

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趣店上市,讓現金貸重新回到了水深火熱的境地。

質疑者認為,現金貸以高息向無信用卡人群發放小額貸款,對原本就沒有太多收入的他們無異於飲鴆止渴。

支持者則稱,現金貸本質上還是一種普惠的信用卡服務,以科技手段向低收入人群提供短期借貸,是一種市場供需行為。而所謂的高息實際上是包含了各種風控、獲客成本后的利息,並非純借貸利息。

這場爭論,隨著一家自媒體對趣店CEO羅敏的專訪,一夜之間成為了頗受議論的社會話題。自2015年下半年至今,兩年時間國內出現上千家現金貸平台,他們中不少被貼上「原罪」的標籤,也有不少「立志成為新金融領域的科技公司」。頗具爭議的現金貸究竟為何物,我們希望通過這篇文章為您解答。

什麼是現金台北二胎房貸條件貸?

遠在天邊,借你一千

現金貸,是小額現金貸款業務的簡稱,指小額、短期、不限用途的現金借貸,具有基隆哪裡可以借錢方便靈活的借款與還款方式,以及實時審批、快速到賬為特性。現金貸是無場景的消費貸款。

通俗解釋,現金貸其實就是現金貸平台通過銀行、P2P等渠道或得資金,並通過線上方式向無信用卡的年輕人放貸,從中收取利息差、服務費。

最開始,這種方式主要在線下進行,比如早期由銀行發行的信用卡,然而信用卡審核條件嚴格,覆蓋人群極其有限。這為線上互聯網金融企業提供了機會。隨著技術的發展,線上風控技術出現,現金貸也進入線上。

據不完全統計,目前國內的小額現金貸平台已有上千家,可以分為四類:

互聯網系:微粒貸、京東金條、螞蟻借唄為代表,背靠互聯網巨頭資金實力雄厚,內部流量轉化獲客成本低;

垂直平台:趣店、閃電借貸、現金巴士、工資錢包等為代表,針對細分人群,獲客及資金成本相對較高;

P2P平台:從C理財端聚集資金,在通過線上方式想有需要的需求方放貸;

消費金融系:蘇寧旗下任性借、馬上金融旗下馬上貸等,其基於目前分期業務擴展,資金來源廣、成本低。

根據第三方監測平台網貸之家的報告:小貸公司借款期限通常在6-12個月,最高可貸50萬;P2P較多集中於一年期內(個別平台可貸兩年期),可貸額度最多不超過20萬,多數平台為5萬以內;垂直現金貸平台通常在6個月之內,可貸額度通常在數千元-萬萬左右;持牌消費金融公司的現金貸產品期限通常在3-12個月(個別的有兩年期和三年期),借款額最多不超過20萬。

這些現金貸平台的商業模式為:通過線上平台,向無信用卡人群發放短期、小額貸款,並收取利息和手續費。用一句形象的話說:遠在天邊,借你一千。

現金貸是一盤怎樣的生意?業內人士:不「高利」,不賺錢

錢從哪來?

P2P理財、銀行、信託

不同的現金貸平台,其借貸的資金來源也有差異。

除互聯網巨頭旗下現金貸來源於其金融業務板塊資金,一般而言,P2P借貸平台的資金端是投資人的理財資金。網貸之家數據顯示,僅P2P領域便有超過30家平台推出現金貸相關產品。

另外則是銀行等機構。垂直平台主要依靠銀行、信託等機構獲得穩定的資金來源。比如趣店招股書顯示:其機構資金來源主要包括銀行、一家消費金融公司以及其他機構;2017年上半年,趣店促成的借款中有55.4%的資金來自於機構;早期,P2P曾是趣店重要的資金來源,但隨著交易規模的迅速擴大,P2P作為資金提供方的角色已經弱化。

還有則是來自消費金融公司。比如海爾金融、馬上金融等持牌金融機構。

揮之不去的「高利貸」陰影

何為高利貸?按照最高法院的司法解釋,借貸雙方約定的利率未超過年利率24%,出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的,人民法院應予支持;借貸雙方約定的利率超過年利率36%,超過部分的利息約定無效。而在24%-36%之間的利息,則屬於自然債務區。因此36%被認為是借貸利息的紅線,超過部分被視為高利貸。

今年4月,銀監會發布《關於銀行業風險防控工作的指導意見》,首次把「現金貸」納入整治範圍,並提出嚴格執行最高法院關於花蓮民間借貸民間借貸利率的有關規定,不得違法高利放貸及暴力催收。

銀監會認為,現金貸最大罪狀是利率畸高。

一本財經曾統計,市面上78家比較知名的現金貸平台,平均年化利率158%,有47家平台的年化利率超過100%,高於最高法院關於民間借貸利率上限為36%的規定。

現金貸的實際利息為什麼如此高?

一名不願具名的現金貸平台從業者給出了分析:

一筆1000元的貸款,假設年化利率為上限的36%。成本最大的是資金來源成本即從機構借貸的利息為10%-14%;其次是徵信風控費用按照1%來算,需扣除10元風控費用;再考慮獲取用戶要花費不少的營銷成本,此外還有1%-20%不等的壞賬率,所有係數相抵消后,已經幾乎沒有盈利的空間。

翻譯過來,不放「高利貸」,基本賺不到錢。

尋找中國創客(ID:xjbmaker)記者在某現金貸平台招股書中發現,其收入中75%以上來自向借款人收取的服務費,包括貸款服務費、貸中服務費和賬戶管理費、借款人代收費、債權轉讓服務費等,利息收入則沒有明顯的提現。

按照該業內人士說法,這是現金貸平台的通常做法:貸款利息與服務費、管理費分開收取,「如果按銀行那種年利息計算方式,貸款利息與服務費、滯納金合併,這個利息是非常高的,甚至能超過100%;而如果按照貸款利息和服務費、滯納金分開收取,則業內平台的貸款利率普遍利息低於36%。這也是業內比較認可的做台東二胎法。」

「線上信用卡」:高風險對應高利率

趣店CEO羅敏在近日的專訪中稱,「我們提供的實際上是線上的信用卡。那些用信用卡購物的人,吃飯刷卡的人,不是掏不起這個錢,而是享受到分期付款,是一種金融服務,是一種習慣。我們就讓那些沒有信用卡的人也享受到了這個服務。」

現金貸是一盤怎樣的生意?業內人士:不「高利」,不賺錢

不過,當你了解了信用卡和所謂「線上信用卡」在風控體系和發行標準上的不同之後,你可能會發現,希望為那些沒有信用卡的人群提供分期付款服務的現金貸,勢必有其設置高利率的土壤。

信用卡由銀行發行,其申請條件嚴苛,除了要求申請人在央行有良好的徵信記錄,甚至還會要求申請人有社保、有固定收入和銀行流水等信息。「所以信用卡針對的是信用比較好的人群。」

而現金貸面向的則是信用卡覆蓋不到的年輕人群。「他們在城市打工,但是收入並不高,每月的收入會在2000-5000元左右,在央行沒有徵信記錄,而且有些人也沒有社保,但是他們有借款需求。」上述業內人士對尋找中國創客(ID:xjbmaker)記者說。

正因為如此,現金貸平台的貸款利息一般會高於信用卡取現利息。「信用卡的取現利息按年化為18%左右,而現金貸的貸款利息(包括貸款服務費、滯納金等)超過100%也並不罕見。」上述業內人士說。

現金貸向那些無法通過銀行信用審核取得信用卡的人群,以一種高風險的方式放貸,從高利息中獲得收益。

目前,已經有不少現金高雄民間借款貸平台正在努力把自己打造成科技公司,希望以技術手段提升風控能力,擴大盈利空間。

在催收上,信用卡因為接入央行的徵信體系,讓用戶形成天然的震懾,因此壞賬相對較低,催收手段也主要以電話催收、徵信限制為主。

而現金貸平台因為難以藉助央行徵信體系,另一方面催收則多銀行怎麼借錢靠專業催收團隊等。

儘管羅敏在回應媒體對其催收質疑時稱「一律不會催促他們來還錢。電話都不會給他們打。你不還錢,就算了,當作福利送你了。」但是現實中這種「雷鋒」式催收的做法並不多見,反而最常用的催收手段則是各種電話催收、上門催收,甚至出現人身傷害事件。

命運:現金貸會走向何方?

網貸之家CEO石鵬峰近日在接受媒體採訪時表示,現金貸是消費金融中的一個細分市場。消費金融在中國發展到現在,對於整個互金行業及普惠金融領域來說,是很重要的一個細分市場。但是,由於消費金融中小額現金貸相對落地難度很低、速度更快,所以目前看到了大量現金貸的身影,而未來消費金融領域真正有大前景的還是有場景的消費信貸(消費分期)和針對優質用戶的大額現金貸。

而現金貸火爆背後的監管套利、利率畸高、風控缺失、暴力催收等風險及衍生的各種社會問題,也引起了監管部門的高度警惕。

就在10月19日上午,銀監會主席郭樹清在黨的十九大中央金融系統代表團開放日上表示,今後整個金融監管的趨勢會越來越嚴,嚴格執行法律、嚴格執行法規、嚴格執行紀律。

而中國證券報在10月13日報道稱,監管部門的重拳整治已經「在路上」。央行副行長易綱近日公開表示,普惠金融必須依法合規開展業務,要警惕打著「普惠金融」旗號的違規和欺詐行為,凡是搞金融都要持牌經營,都要納入監管。

輿論的風波遲早會過去,監管可能才是現金貸頭頂的「達摩克利斯之劍」。

【早安健康/陳建甫編譯】早上起床時總是讓人昏昏沉沉,明明上班時間已經迫在眉睫卻還是眷戀著床單,其實夏季早晨的疲倦感可能是因為夜間流汗過多,身體缺水而使得血液循環變差、代謝能力低落而連帶造成無力、想睡。日本順天堂大學自律神經名醫小林弘幸則表示,這時除了可以在起床後馬上喝水來疏通血管外,也能順便做個「血管起床操」,就能快速清醒並解決賴床困擾。

小林弘幸表示,睡覺時血管會因為負責放鬆的副交感神經優位,使得血液循環減緩,肌肉的充血量也會跟著降低,所以在剛起床時就容易出現乏力、睏倦的感覺。如果起床後馬上伸展上半身來促進血液循環,就能夠讓交感神經快速活化並產生緊張感,肌肉也會隨著血液流量增加而變得容易出力,如此一來就能夠避免賴床。

而日本睡眠醫學協會理事大谷憲也表示,睡覺時身體為了散熱,會自然將大量血液輸送到手、腳等末梢組織的微血管,如此一來就能讓深層體溫下降,腦部也更能好好休息。起床後馬上運動能夠刺激這些停留在末梢的血液回流到體幹及腦部,腦部的血流量充足自然也就能讓人確實清醒。

《血管起床操》


1. 站直並將雙腳打開至與肩同寬,接著將雙手掌心交疊並向上舉起。接著盡量打直背部及手臂,開始用鼻子深呼吸。


2. 直接將身體向後仰倒,筋骨較硬者以不吃力、不會跌倒為原則進行即可。接著順時針轉三圈,讓體幹肌肉可以徹底伸展開來。


3. 將身體回正後再向前傾倒,一樣以不會跌倒為原則逆時針轉三圈,做到感覺到上半身微微發熱即可。

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彰化縣埤頭鄉溪林路土地徵收再現大埔案翻版!彰化縣政府於20日上午在埤頭鄉中和村溪林路舉行「152線段拓寬工程」動土典禮,現場不滿徵收的10多位農戶,在會場前集結,用吊車高舉布條抗議政府徵收土地不公,動土典禮上,縣議員江熊一楓高舉「善待百姓 公平就好」的標語,抗議訴求過程和平。

農民楊彬杰,說之前公聽會公布的路線圖都有人在下面簽名以示負責,最後一次在居民不知情的情況下更改路線圖,並且請確定施工的路線圖竟然沒人簽名。難道不賣土地政府就用搶的、用拐的,不懂法律,農民就該死!

原本要拓寬溪林路到24米道路,現在改為拓寬6米農道成24公尺,拓寬整整4倍,而且這條農道根本沒有車流,如果要疏散車流拓寬農道成2線道就好,何必拓寬成4線道24公尺,根本就是蓄意偷改路線圖。

抗議代表曾煥捷說,彰化縣政府原要拓寬152縣道溪林路,後來變更為拓寬溪林路北方6米寬農路,並在20日舉辦152縣道開工儀式,開工完3個月內將強拆住戶民宅,經過調查整個徵收過程充滿疑點。

地主不滿指控,溪林路拓寬工程路線更改,原來規劃的路線還比較直,而且縣府在徵收土地時,他們10多戶的土地價格在鑑價時被低估,比公告地價還低,差了2到3倍,而且他們上網去查縣府所謂的實價登錄資料,也查不到,補償低到讓人走投無路、家破人亡。

彰化縣政府地價科陳春木科長說,這200多筆的土地徵收,是以農業用地在103年9月至104年9月的實價登錄資料估算為主,以1平方公尺2,000元到3,000元的不等價格徵收,完全公開透明化,沒有黑箱作業。

縣府地政處指出,有部分的居民被徵收的土地價格低於公告地價,由於以往土地徵收採取公告地價加4成的作法,現在則採用市價徵收,鑑價的結果經彰化縣地價評議審議委員會通過,全案送內政部核備,鑑價的結果可受公評。

同時針對抗議的民眾陳情,縣長魏明谷在受訪時強調,縣府會再進一步溝通協調,在合法的範圍內給民眾補償。

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NBA克里夫蘭騎士隊明星控球後衛厄文(Kyrie Irving)來到台灣,前總統馬英九也趕上籃球風,今(23)日參加出席「挑戰自己─新台灣人公益籃球訓練營」。馬英九表示,說運動員都是「四肢發達、頭腦簡單」的人,應該是不運動的人,運動好的人一定是能幹的人,希望大家把運動當一生的習慣。他並以美國職籃NBA退休球星布萊恩(Kobe Bryant)所說「任何挑戰、壓力都是崛起的最好機會,這就是運動員的精神。」勉勵參加的小朋友。

前總統馬英九22日出席「挑戰自己-新台灣人公益籃球訓練營」,獲得熱烈歡迎。(顏麟宇攝)

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借貸要注意的事項有哪些?

借貸不是一件很簡單的事情,要注意的事項有很多,萬一忽略的其中一項很可能就借不到了,借貸要注意的事項有:

1、要瞭解借貸雙方的信用與資產情況;

2、要評估借貸的能力;

3、要瞭解借貸的用處;

4、要商討借貸的利率;

5、要簽訂借貸合同,最好有第三人的存在;

6、區分銀行借貸與民間借貸。

借貸三大忌!

借貸是一個三思而後行的過程,借貸要全局考慮才下的決定。

但通常在這麼緊急的關頭,很多人還是會犯借貸的三大忌:

1.不熟悉借款人的品行,不要僅僅因為一面之緣或者是通過別人的介紹就台中小額借錢借貸;

2.借貸的金額雖然不大,但是卻沒有寫借條,這是不夠謹慎的表現;

3.根本不知道借貸的用途。

這是借貸的三大忌,雖然很多的人都知道,但是在當親身面臨借貸的時候就經常會忘記自己是否有做到。在此提醒廣大的讀者,借貸一定要寫契約,因為這是雙方借貸關係成立的有利證據,也是以後解決借貸糾紛的最好憑證。
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